[摘要] 同样是公积金贷款，还能不能更省钱呢？
兔年春节长假最后一天，央行宣布加息，这是自去年10月以来，央行第三次加息，公积金利率也随之上调。三次下来，5年以上公积金贷款利率累计上调了0.63个百分点。以20年30万元的公积金贷款为例，加息后总利息为155507.55元，月供为1897.95元，分别增加了24117.99元和100.49元。
据武汉住房公积金管理中心统计，该中心去年共为2.95万户家庭发放了82.3亿元的房贷。当前，5年期以上基准利率商贷为6.6%，公积金为4.5%，选择后者要划算得多。同样是20年30万元房贷，用公积金要少还85552.35元的利息。
那么，同样是公积金贷款，还能不能更省钱呢？在武昌杨园上班的徐小姐咨询，自己和老公每人每月单位加个人各缴1500元的公积金，已连续缴了15个月，共有存款4.5万元，同时又准备贷30万20年的公积金，怎么操作更划算？
【贷款窍门】
选择等额本金少还近2万
我们常见的还款方式，叫等额本息，即每月还款1897.95元数额不变，这种还款方式的好处是只用记住一个数字，每月定期还款就完了，缺点则是要多掏利息。20年下来，总利息为155507.55元。
另一种还款方式，就是等额本金还款法，即每月所还本金是恒定的，但利息所占份额逐步减少。这种还款方式好处是可以减少利息支出，30年20万下来，总共利息支出是135562.5元，比等额本息方式少了19945.05元。不过，等额本金每月还款额会变，而且初期还款额较高，如首期还款要2375元，其中本金1250元，利息1125元，此后本金基本不变，利息每月减少5元左右。
通俗来说，等额本息和等额本金方式产生差别的原因就是：前者是先多还利息后少还本金，同等时间下所欠的本金多所以利息多；后者是先多还本金少还利息，同等时间下欠的本金少所以利息少。
在年的基础上，两次抵扣间隔的12个月，徐小姐需自掏腰包还款，即到2012年的7月，她剩余应还贷款为：352894.76-(1470.39×12)=335250.08元，其中本金225082.63元。已还掉的17644.68元中，利息为10308.76元。
此时，徐小姐夫妇的账户又有12个月的存款了，共计是3.6万元可用来抵扣，即剩余待还本金为225082.63-36000元=189082.63元。此后，同样期限不变，重新计算还款总额为287095.17元，每月还款降为1196.23元。
2013年7月，徐小姐的剩余应还贷款为272740.41元，其中本金183114.49元，利息89625.92元。已还的14354.76元中，利息为8386.62元。
这一年的冲抵金额仍是3.6万元，冲后待还本金为147114.49元。重新计算贷款总额为223372.4元，每月还款降为930.72元。
由于在办理前要先还完头6个月的，以2011年1月为起始月，所以徐小姐的起始还款余额应为：455507.55-（1897.95×6）=444119.85元，其中本金为295318.61元，利息为148801.24。在已还的11387.69元中，本金为4681.39元，利息为6706.3元。
此时，徐小姐夫妇的公积金存款余额应该是45000+（3000×6）=63000元。扣除必须保留的100元，年7月份时，徐小姐可用来抵扣的金额为62900元。
如果用此全部抵掉贷款本金，抵扣后，徐小姐还要还本金295318.61-62900=232418.61元。以此为基础，在剩余贷款期限调整回20年的情况下，重新计算徐小姐的贷款为：还款总额352894.76元，其中利息120476.16元，每月还贷1470.39元，比最初时每月减少了427.56元。
2014年7月，剩余的应还贷款为212203.77元，其中本金142471.02元。在已还的11168.63元中，利息为 6525.16 元。
本金冲抵3.6万元后，待还本金为106471.02元。重新计算贷款总额为161661.15元，每月还款降为673.59元。
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